2014大調查

退休行為及勞退新制大調查

國人退休金來源 多來自儲蓄與勞退金

為讓勞工更安心退休,勞動部7月初推動勞退金改革方案,最快2016年上路。《遠見》與《施羅德投信》進行退休行為及勞退新制大調查,了解國人的退休趨勢?對勞退新制又有何看法?

台灣投保勞保的勞工高達1000萬,占總人口約43%,如何讓勞工安心退休,一直是全民關注的話題。 今年7月初,勞動部推動勞退金改革方案,擬在勞工自提部分,開放自選投資標的,類似定期定額投資概念,讓勞工可以每月固定提繳一筆退休金到退休帳戶,自行挑選投資標的,希望透過投資複利效果,累積老本。 預計攸關勞工權益的自選投資標的方案,最快2016年上路,堪稱是勞退金改革的第一步。

國人退休行為調查

01. 問:你計畫幾歲會退休?(%)

預計60∼69歲時退休

51.1%

註:平均年齡:58.7歲、男性平均年齡:59.9歲、
女性平均年齡:57.7歲
 

02. 問:你認為在退休後,個人每個月的生活開銷大約是多少?(%)

退休後每月開銷約1萬~2萬元

36.4%

 

03. 問:請你預估,這樣的開銷大約占你退休前收入百分之多少?(%)

預估退休開銷占先前收入約41∼50%

24.1%

註:月退休金需求,平均占退休前開銷:43.4%
 

04. 問:你的退休金主要來源?( 最多選三項,% )

多數人退休金來自本身積蓄或投資

自己儲蓄
64%
 
勞保
38.1%
 
勞工退休金
35.8%
 
自己投資的收入
35.7%
 
政府老人年金/國民年金
14.6%
 
個人保險
13.4%
 
子女
6.7%
 
不知道/未回答
2%
 

05. 問:你認為誰應該為你的退休生活負責,是政府、子女、社福團體、前雇主(前公司)或自己?(%)

認為自己該為退休生活負責

70.8%

 

06. 問:你有沒有信心達到理想中的退休生活?(%)

對退休生活沒信心

53%

 

07. 問:整體來講,你對於目前勞工退休金制度可以達到你的退休金目標,有沒有信心?(%)

對政府勞退制度沒信心

73.8%

 

08. 問:除了每月雇主提撥之外,你是否也有每月自行提撥薪資到自己的退休金專戶?(%)

沒有額外提撥到退休專戶

77.1%

 

09. 問:那麼,請問你每月自願提繳部分占薪資的百分之多少?(%)

已自願提撥者,超過提撥6%上限

55.7%

註:目前有自行提撥退休金者平均數:4.9%
 

10. 問:在了解現行制度後,你有沒有意願增加自行提撥至自己的勞工退休金專戶?(%)

無意願另行提撥至退休專戶

71.4%

 

11.問:若沒有意願增加自行提撥,原因是什麼? (開放題,複選,%)

無自行提撥意願,六成是對政府制度沒信心

對政府/制度沒有信心※
33.3%
 
不夠有錢/手上資產不夠多
24.2%
 
擔心政府操作績效不好
18.9%
 
不喜歡自己資產被別人控制
13.6%
 
擔心政府把錢挪為他用
8.4%
 
個資金無法自由運用
6.9%
 
提領年紀太晚/時間太久
4.6%
 
雇主提撥部分已可滿足需求
2.2%
 
不知如何申請自願提繳
0.7%
 
不知道可以自願提繳
0.5%
 
未回答
9.4%
 

12. 問:目前有額外撥出收入進行退休投資者,主要投資哪些項目?(複選,%)

有額外進行投資理財者,七成選擇投資保險

保險
70.1%
 
儲蓄
58.3%
 
基金
44.9%
 
股票
34.1%
 
房地產
19.2%
 
債券
7.3%
 
黃金
6.6%
 
期貨
2.2%
 
不知道/未回答
0.3%
 

13. 問:政府正研擬勞退金改革方案,自提部分讓勞工自行選擇投資標的,需自負盈虧。若推行這項新制度,你有無意願增加自行提撥?(%)

若可自選投資標的,有提撥意願

34.7%

 

14. 問:若推行新制度,你打算自行提撥比率是每月薪水的百分之多少?(%)

若可自選投資標的,願提撥月薪6~10%

53.4%

註:若推行新制度有意願自行提撥者的提撥比例平均數為9.5%
 

15. 問:你對這項新的改革制度可以達到你的退休金目標,有沒有信心?(%)

對勞退改革方案沒信心

63.1%

 

16. 問:若推行這項新制度,針對自願提撥的部分,你會選擇由政府統一操作或是自己來決定投資標的,並且自行負擔盈虧?(%)

若自願提撥,選擇自己決定投資標的

47.9%

 

17. 問:若推行新制度,選擇自提由政府統一操作者,你為什麼沒有意願自行選擇投資標的?(開放題,複選,%)

選擇自提由政府操作投資,37.1%是因不知如何選商品

不知道如何選擇商品
37.1%
 
擔心自己操作績效不好
34.9%
 
沒有時間處理
17.2%
 
政府操作績效較有保障
12.5%
 
很麻煩
5.8%
 
可選擇的投資商品不一定符合我的需要
4.4%
 
不相信政府/勞退制度
3.3%
 
不知道/未回答
8.6%
 

調查說明:

1. 對象:居住在台灣20縣市,30~55歲受雇就業者(不含軍公教)
2. 時間:2014年6月20日至30日,18:20~22:00
3. 方法:電腦輔助電話訪問(computer-assisted telephone interviewing,CATI)
4. 抽樣架構:中華電信台灣住宅電話簿
5. 抽樣方法:採等比分層隨機抽樣進行,抽出電話門號後進行末二碼隨機跳號處理
6. 樣本規模:成功完訪816人
7. 抽樣誤差:對母體各項參數的推論,以95%信賴度估計最大抽樣誤差±3.4%

 

半數民眾計畫60歲退休 三成對勞退新制有信心

為此,《遠見雜誌》與長期研究退休金議題的《施羅德投信》合作,針對全國20縣市30至55歲上班族(不含軍公教)進行調查,了解民眾的退休需求,以及對現行勞退制度與改革方案的看法。

整體而言,調查結果顯示,台灣民眾對自己跟政府都缺乏信心。不管是現行勞退制度或擬改革的方案,民眾都對政府缺乏信心,對現行制度無信心者占73.8%,改革後無信心者也達63.1%。

調查結果剛好契合現今社會的氛圍,民眾對政府失望,也對自己的未來茫然。

不過,調查也發現勞工對擬改革的方案接受度比現行制度高。自願提撥的意願從現行的21.6%提高到34.7%;平均自提薪資比例甚至從4.9%增加至9.5%。而有信心可以達成退休目標的比例,也從現行制度的22.4%提高到32.1%。

這次調查共分成三部分。第一部分是民眾的退休行為調查。有51.1%的受訪者計畫在60~69歲退休,也有31.4%的人預計在60歲以下就退休,平均計畫退休年紀是58.7歲,男性是59.9歲、女性較早為57.7歲。

調查發現,民眾預期的退休年紀,比台灣民眾實際退休年齡還要低一些。根據勞動部統計,民國95至100年間,全國民均退休年齡是61歲,其中女性是59.3歲,男性是61.9歲,調查結果(58.7歲)比實際平均退休年齡少了2.3歲。

保險事業發展中心總經理梁正德指出,民眾實際退休年紀往前提,代表工作時間縮短,但平均餘命又逐年增加,表示要準備更多退休金,將使退休給付的問題更加嚴峻。

當進一步詢問受訪者預估退休後每月生活開銷時,竟有36.4%回答1萬~2萬元,2萬~3萬是29.4%。而平均預估的生活費只占退休前收入的43.3%,意即民眾對所得替代率的平均期望值只有43.3%。

其中,生活費占退休前收入的41~50%者為最高24.1%,其次是21~30%(14.2%)。總計76.7%民眾的所得替代率低於75%。

在退休理財專家的眼裡,台灣民眾預估的退休生活費(所得替代率)顯然偏低。南山人壽資深副總經理王瑜華指出,全球主要國家都出現老化現象,年金制度面臨大批嬰兒潮的退休威脅,為提高老年財務保障,建議至少要將所得替代率拉到70%以上的水準,才能彌補退休金缺口。

 

國人退休金來源 多來自儲蓄與勞退金

為何台灣民眾預估的退休生活費會偏低?巫慧燕分析,這可能與台灣的房屋住宅自有率高達87.8%,民眾思考退休支出時,直覺只核算日常生活費。在回答問題時,也可能沒有想到老後可能會衍生醫療與照護需求的準備金。

毫無疑問,受訪者的退休金主要來源,占比最高的是儲蓄(64%),其次是勞保老年給付(38.1%)、勞工退休金(35.8%)、自己投資的收入(35.7%)。

至於誰應該為自己的退休生活負責?比例最高的還是自己(70.8%),再來是政府(22.4%)、前雇主(2.8%)與子女(1.3%),顯示中國人「養兒防老」觀念,已徹底被打破。

一位剛退休的60歲婦女說出多數家庭的狀況,她兒子工作普通,有兩個孫子要拉拔,負擔已經很重,「我們這一代不敢期待下一代撫養。」

儘管民眾預估退休後每月開銷金額並不高,但對未來仍有許多不安全感。被問到是否有信心擁有理想退休生活時,高達53%的人回答沒有信心,其中很沒有信心的高達27.1%。有信心的比例為40.5%,其中很有信心只有14.5%。

 

逾七成民眾 沒意願自行提撥退休金

目前台灣的勞工退休給付共有兩種,分別為勞保老年給付與勞工退休金給付。勞工退休金給付又有舊制跟新制,新制是指雇主提撥工資的6%,以及勞工自提上限6%,本次調查是針對新制。

整體來說,有73.8%的受訪者沒有信心勞退金制度可以達到自己的退休金目標,其中很沒有信心的更達到46.6%,有信心的只有22.4%,其中很有信心的更降至4%。

除每月雇主提撥6%工資外,民眾每月自行提撥意願也偏低,回答沒有自提高達77.1%,即便在有自提的21.6%當中,達到最高上限6%的僅為55.7%,其餘都在6%以下。

當進一步說明勞工自提退休金可免課稅,政府還保證60歲給付時,至少二年定存利率的報酬。受訪者在了解制度後,有意願增加自提的比例也只有22.2%,並沒有比目前已自提比例21.6%明顯增加。

分析勞工不想增加自提,主因是對政府/制度沒有信心(33.3%),其次是不夠有錢/手上資產不夠多(24.2%)、擔心政府操作績效不好(18.9%)、不喜歡資產被別人控制(13.6%)、擔心政府把錢挪為他用(8.4%),顯然對政府沒信心是民眾不願自提退休金的主因。

 

退休投資理財 七成選擇保險商品

施羅德投信總裁巫慧燕指出,「鼓勵勞工自提以累積退休金是全球的趨勢,也是最好的方法」,可見台灣民眾並不太清楚自提的優點。

不過,還是有46.9%受訪者有每月額外從事退休理財,主要以購買保險商品為主(70.1%),其次是儲蓄(58.3%)、基金(44.9%)、股票(34.1%)、房地產(19.2%)。

依照過去遠見民調中心所進行的相關退休調查,投資房地產比例有逐年增加的趨勢,顯示近幾年都會區房價漲不停,加上中國人「有土斯有財」的觀念,連不易變現的房地產,也成為退休理財工具之一。值得注意的是,儲蓄成為民眾

準備退休金的最主要來源,顯示資金無法有效地運用,又過度依靠勞保、勞退給付,民眾從事退休理財,還是偏向於保守。 為補足勞工退休金的缺口,勞動部正計畫推出改革方案,開放讓勞工在自提部分,自行選擇投資標的,調查結果,有意願增加自提的比現行制度高,從21.6%增加至34.7%。

若政府開放讓員工自己決定投資標的,並自行負擔盈虧時,願意增加提撥工資的比例,以6~10%超過一半(53.4%),其次是1~5%(22.3%),11至20%也有11%,還有人願意提工資的20%以上(4.6%)。

 

改革方案若上路 47.9%想自選投資標的

南山人壽資深副總王瑜華指出,台灣的勞退金制度,雇主加勞工上限為12%,但勞工平均自提比例偏低且不到6%,跟美國相比,美國年金強制提撥達到33~50%的所得替代率,民眾透過自提,拉高到71~87%的水準,台灣勞工的自提意願明顯偏低。 當詢問到勞退金改革的方案是否可以達到退休金目標時,沒有信心的為63.1%,其中35.5%很沒有信心,有信心的是32.1%,其中很有信心的只有2.8%。

儘管對改革方案沒有信心,還是有44.2%的人願意交給政府統一操作,自己決定投資標的的是47.9%,而不願意自選投資標的的主要原因是不知道如何選擇商品(37.1%)、擔心自己操作績效不好(34.9%)、沒有時間處理(17.2%)、政府操作績效較有保障(12.5%)。

根據施羅德投資集團的全球退休金調查顯示,愈來愈多國家採用確定提撥制的退休金制度(台灣稱為勞退新制),例如美國企業的確定提撥制總資產及成長率,已超越確定給付制(就是台灣的勞保老年給付),確定提撥制已成為退休金主流。

目前台灣勞退金改革的方向符合全球趨勢,政府應多加教育宣導,讓民眾了解自提的重要性,才能做好老年退休的準備。

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