財富生活

年末理財大健檢

又開始隨處聽到聖誕歌曲了嗎?時間飛快地超乎想像,剩下一個月就要迎接新的一年。年底,正是靜下心來回顧過去、展望未來的好時機。人生、職涯都有規劃了,財務也該如此,以下幾個體檢財務健康與否的方法,不妨試試看。

2018年11月29日

作者:史薇

又開始隨處聽到聖誕歌曲了嗎?時間飛快地超乎想像,剩下一個月就要迎接新的一年。年底,正是靜下心來回顧過去、展望未來的好時機。人生、職涯都有規劃了,財務也該如此,以下幾個體檢財務健康與否的方法,不妨試試看。

檢視一、回顧過去、設定目標

《讀者文摘》(Reader's Digest)表示,先評估自身的財務健全與否,檢視包括退休理財帳戶、信用卡負債、學貸等等的現況,再思考接下來想往什麼樣的目的或方向走。如果沒有預算規劃觀念,現在就是開始的時候。

美國理財規劃財務、同時也是Mom and Dad Money理財部落客的貝克(Matt Becker)指出,年底是檢視年初訂下目標的好時機,回顧過去一年的收入與支出很重要,如果平日有記帳習慣,翻閱資料時請檢視,哪些數字讓人感到驚訝?有沒有非預期中的消費?是否按照目標儲蓄?哪些消費還可以再刪減?有無增加收入的機會?看看自己的淨資產是否增加,若無,就需要重新評估財務規劃是否出現漏洞。

檢視二、提早規劃假期支出

離開工作放個假很快樂,但同時也可能是大筆支出來源之一。花太多錢在禮物、機票、旅館等等上頭,就會排擠了其他目標,甚至多出負債來。為了避免這樣的情況,就一定要事先規劃。貝克提醒,計劃你打算花多少錢,並設定旅遊、大餐等預算,在這些支出來臨前先儲蓄。

檢視三、投資再平衡

如果3年前投資6成在股市、4成在債市,時至今日因為股市漲勢凌厲,已經變成資金有68%在股市、32%在債市,你的投資組合其實已比原本設定的風險還來得高。美國理財雜誌《Kiplinger》提醒,這時候需要重新調整股債配置,一來是為了調整風險,二來也是賣高買低。「一年至少檢視一次投資組合確保投資沒有偏差。」另外,也要進一步檢查投資部位的不平衡,例如手中的某檔股票若表現良好、佔了股票投資比例超過3成,就有必要減少。

檢視四、風險屬性調整

隨著年紀將長了一歲,你的風險屬性也需要跟著調整。多年過去,你對於「虧損」的容忍力或許開始改變,起起落落的股市可能會讓你睡不著覺。「檢視你的風險屬性意味著問問自己,你的投資組合能夠承受多大波動而不至影響你的人生計劃。」晨星(Morningstar)個人理財總監賓氏(Christine Benz)接受《消費者報告》(Consumer Reports)採訪時說。

《讀者文摘》建議以100為基準,減去年齡,剩下的就是可投資在股票的比例。以60歲的人來說,就是4成資金投資股市、6成放在較安全的債券或現金。若認為每年都要這樣運算麻煩,《消費者報告》也舉例,可參考目標日期基金(Target-date retirement fund)的股債設定比例,根據自己的退休年限長短來調整。

檢視五、別忘了退休儲蓄

對離退休還很遙遠的人來說,總是認為退休儲蓄與自己不相干;事實上,愈早開始規劃,就可以從愈小筆的資金開始累積,透過複利效應滾出退休金。財經資訊網站The Motley fool表示,如果沒辦法擠出更多資金投入退休帳戶,那可能需要在某些項目刪減預算,但這不表示你需要大刀闊斧地放棄自己的興趣支出,只需要從預算中調整一或兩項消費,讓退休儲蓄能夠持續進行即可。

例如,每週兩次的聚餐改為一次。假設一次省下600元,一個月就是2400元,一年就是28,800元。將這筆資金投入年報酬率7%的投資中,20年後就會成長到126萬元。「想要達到長期目標的最好方法,就是從短期目標開始。」The Motley fool說。

2019年你的財務目標是什麼?就從現在著手吧!