2016大調查

1.除每月雇主提撥外，逾八成民眾沒有自提勞退金

(%) / 註：答有工作、非軍公教∕自營商∕自耕農∕醫生者，N=590

2.不願自提勞退金原因，主要是不夠有錢

(開放題，%) / 註1：答有工作、非軍公教∕自營商∕自耕農∕醫生者、且沒有自提勞退者，N=464
註2：調查結果在10％以下選項不予列出

3.若推新制，近五成民眾自提退休金會選擇由政府決定投資標的

(%) / 註1：新制度為「目前政府正在研擬勞工退休金改革，有關退休金帳戶的操作，有一種是可維持由政府統一來投資，並保證至少兩年定存利率的收益；另一種是讓勞工根據自己的需求，自行選擇投資標的，可能會有更高的報酬，但需自行負擔盈虧。」
註2：只問30～55歲、職業非軍公教/公司負責人或醫師者，N=440

由政府統一操作

由自己決定投資標的

不知道╱未回答

4.若政府規劃投資平台，57.3％民眾願意自選投資標的

(複選，不限項目，%)

上千萬勞保族的退休金來源之一是勞退金，但一般勞工有好好運用現成制度嗎？ 答案恐怕沒有。根據本次調查，台灣民眾每月自提勞退金比例偏低，僅17.1％，未自提比例奪冠的是X世代跟黃金世代，二者均達85.1％（表1）。

為何自提比例低？主因為不夠有錢∕手上資產不夠多（38.3％）、不知道可以自提（13％），及不喜歡資產被別人控制（11.5％）（表2）。

其中年輕世代自主性最高，認為資金無法自由運用為14.4％，也不喜歡資產被控制（13.8％），甚至對政府∕制度沒有信心的比例，是各世代中最高（15.4％）。

每天省一杯咖啡錢 讓複利累積財富

施羅德投信總裁巫慧燕建議勞保族都應該自提。以月薪3萬提撥6％為例，每天僅需60元，只需省下一杯咖啡錢，以每年3％投資報酬計算，複利累積30年後，可拿回104萬4253元。

國泰人壽副總經理吳俊宏分析勞退最高自提有四大好處，包括養成「強迫儲蓄」習慣；提升所得替代率；政府保障最低兩年期定存利率的收益，有助於保本、抗通膨；還有節稅效益，一年最高有10萬8000元的薪資不算入當年度所得扣繳總額，直到開始提領退休金時，才會納入所得等。

值得注意的是，本次調查還有超過一半勞工不知道勞退金專戶是獨立管理，不受轉換工作或雇主歇業影響，專戶所有權人為勞工，這也讓不少專家感到驚訝。

南山人壽商品部副總經理陳維新認為政府應加強宣導，考慮教育入法，要求雇主提供雇員勞退新制教育，並將退休理財加入大專院校通識課程。

由於勞退新制並無強制性，導致自提偏低，巫慧燕建議可比照國外制度：當個人所得高於某一水準，勞工如未主動拒絕，政府將依所得高低，每月按比例自動提撥。

當《遠見》用此問題詢問勞保族時，有66％的受訪者贊成，且年紀愈輕接受度愈高，千禧世代高達70.8％。顯示若充分溝通，一般人並非不願自提。

由於政府正在研擬改革退休金帳戶的操作，一種是維持現況，由政府統一投資，保證至少兩年定存利率；另一種是讓勞工根據需求，自行選擇投資標的，但需自負盈虧。當詢問若政府推行此項新制度，只有34.9％的人有意願增加自提退休金，61.6％不願意。再進一步追問，自提退休金會選擇由政府統一操作或自己決定投資標的，並自負盈虧？結果平分秋色，由政府統一操作略高為49％，自選標的為47.3％（表3）。

針對原本選擇自提退休金由政府統一操作者，要在什麼情況下，才會願意自選投資標的？有57.3％的人希望政府提供統一且簡單的投資規劃平台，可隨時上網查詢，其次是規劃退休理財教育的配套制度，協助完成規劃（46.9％），也有22.6％的人選擇交給具信譽與規模的投資機構操作（表4）。

其實，自選的重要性在於根據不同世代需求，給予合適投資商品。例如年輕族群距離退休還有很長時間，可選擇積極成長的標的，「不應該讓所有人都穿同一套制服，」巫慧燕建議，政府可結合民間專業機構，設計適合各種年齡層的退休商品。