為讓勞工更安心退休，勞動部7月初推動勞退金改革方案，最快2016年上路。《遠見》與《施羅德投信》進行退休行為及勞退新制大調查，了解國人的退休趨勢？對勞退新制又有何看法？

台灣投保勞保的勞工高達1000萬，占總人口約43％，如何讓勞工安心退休，一直是全民關注的話題。 今年7月初，勞動部推動勞退金改革方案，擬在勞工自提部分，開放自選投資標的，類似定期定額投資概念，讓勞工可以每月固定提繳一筆退休金到退休帳戶，自行挑選投資標的，希望透過投資複利效果，累積老本。 預計攸關勞工權益的自選投資標的方案，最快2016年上路，堪稱是勞退金改革的第一步。

半數民眾計畫60歲退休 三成對勞退新制有信心

為此，《遠見雜誌》與長期研究退休金議題的《施羅德投信》合作，針對全國20縣市30至55歲上班族（不含軍公教）進行調查，了解民眾的退休需求，以及對現行勞退制度與改革方案的看法。

整體而言，調查結果顯示，台灣民眾對自己跟政府都缺乏信心。不管是現行勞退制度或擬改革的方案，民眾都對政府缺乏信心，對現行制度無信心者占73.8％，改革後無信心者也達63.1％。

調查結果剛好契合現今社會的氛圍，民眾對政府失望，也對自己的未來茫然。

不過，調查也發現勞工對擬改革的方案接受度比現行制度高。自願提撥的意願從現行的21.6％提高到34.7％；平均自提薪資比例甚至從4.9％增加至9.5％。而有信心可以達成退休目標的比例，也從現行制度的22.4％提高到32.1％。

這次調查共分成三部分。第一部分是民眾的退休行為調查。有51.1％的受訪者計畫在60～69歲退休，也有31.4％的人預計在60歲以下就退休，平均計畫退休年紀是58.7歲，男性是59.9歲、女性較早為57.7歲。

調查發現，民眾預期的退休年紀，比台灣民眾實際退休年齡還要低一些。根據勞動部統計，民國95至100年間，全國民均退休年齡是61歲，其中女性是59.3歲，男性是61.9歲，調查結果（58.7歲）比實際平均退休年齡少了2.3歲。

保險事業發展中心總經理梁正德指出，民眾實際退休年紀往前提，代表工作時間縮短，但平均餘命又逐年增加，表示要準備更多退休金，將使退休給付的問題更加嚴峻。

當進一步詢問受訪者預估退休後每月生活開銷時，竟有36.4％回答1萬～2萬元，2萬～3萬是29.4％。而平均預估的生活費只占退休前收入的43.3％，意即民眾對所得替代率的平均期望值只有43.3％。

其中，生活費占退休前收入的41～50％者為最高24.1％，其次是21～30％（14.2％）。總計76.7％民眾的所得替代率低於75％。

在退休理財專家的眼裡，台灣民眾預估的退休生活費（所得替代率）顯然偏低。南山人壽資深副總經理王瑜華指出，全球主要國家都出現老化現象，年金制度面臨大批嬰兒潮的退休威脅，為提高老年財務保障，建議至少要將所得替代率拉到70％以上的水準，才能彌補退休金缺口。

國人退休金來源 多來自儲蓄與勞退金

為何台灣民眾預估的退休生活費會偏低？巫慧燕分析，這可能與台灣的房屋住宅自有率高達87.8％，民眾思考退休支出時，直覺只核算日常生活費。在回答問題時，也可能沒有想到老後可能會衍生醫療與照護需求的準備金。

毫無疑問，受訪者的退休金主要來源，占比最高的是儲蓄（64％），其次是勞保老年給付（38.1％）、勞工退休金（35.8％）、自己投資的收入（35.7％）。

至於誰應該為自己的退休生活負責？比例最高的還是自己（70.8％），再來是政府（22.4％）、前雇主（2.8％）與子女（1.3％），顯示中國人「養兒防老」觀念，已徹底被打破。

一位剛退休的60歲婦女說出多數家庭的狀況，她兒子工作普通，有兩個孫子要拉拔，負擔已經很重，「我們這一代不敢期待下一代撫養。」

儘管民眾預估退休後每月開銷金額並不高，但對未來仍有許多不安全感。被問到是否有信心擁有理想退休生活時，高達53％的人回答沒有信心，其中很沒有信心的高達27.1％。有信心的比例為40.5％，其中很有信心只有14.5％。

逾七成民眾 沒意願自行提撥退休金

目前台灣的勞工退休給付共有兩種，分別為勞保老年給付與勞工退休金給付。勞工退休金給付又有舊制跟新制，新制是指雇主提撥工資的6％，以及勞工自提上限6％，本次調查是針對新制。

整體來說，有73.8％的受訪者沒有信心勞退金制度可以達到自己的退休金目標，其中很沒有信心的更達到46.6％，有信心的只有22.4％，其中很有信心的更降至4％。

除每月雇主提撥6％工資外，民眾每月自行提撥意願也偏低，回答沒有自提高達77.1％，即便在有自提的21.6％當中，達到最高上限6％的僅為55.7％，其餘都在6％以下。

當進一步說明勞工自提退休金可免課稅，政府還保證60歲給付時，至少二年定存利率的報酬。受訪者在了解制度後，有意願增加自提的比例也只有22.2％，並沒有比目前已自提比例21.6％明顯增加。

分析勞工不想增加自提，主因是對政府／制度沒有信心（33.3％），其次是不夠有錢／手上資產不夠多（24.2％）、擔心政府操作績效不好（18.9％）、不喜歡資產被別人控制（13.6％）、擔心政府把錢挪為他用（8.4％），顯然對政府沒信心是民眾不願自提退休金的主因。

退休投資理財 七成選擇保險商品

施羅德投信總裁巫慧燕指出，「鼓勵勞工自提以累積退休金是全球的趨勢，也是最好的方法」，可見台灣民眾並不太清楚自提的優點。

不過，還是有46.9％受訪者有每月額外從事退休理財，主要以購買保險商品為主（70.1％），其次是儲蓄（58.3％）、基金（44.9％）、股票（34.1％）、房地產（19.2％）。

依照過去遠見民調中心所進行的相關退休調查，投資房地產比例有逐年增加的趨勢，顯示近幾年都會區房價漲不停，加上中國人「有土斯有財」的觀念，連不易變現的房地產，也成為退休理財工具之一。值得注意的是，儲蓄成為民眾

準備退休金的最主要來源，顯示資金無法有效地運用，又過度依靠勞保、勞退給付，民眾從事退休理財，還是偏向於保守。 為補足勞工退休金的缺口，勞動部正計畫推出改革方案，開放讓勞工在自提部分，自行選擇投資標的，調查結果，有意願增加自提的比現行制度高，從21.6％增加至34.7％。

若政府開放讓員工自己決定投資標的，並自行負擔盈虧時，願意增加提撥工資的比例，以6～10％超過一半（53.4％），其次是1～5％（22.3％），11至20％也有11％，還有人願意提工資的20％以上（4.6％）。

改革方案若上路 47.9％想自選投資標的

南山人壽資深副總王瑜華指出，台灣的勞退金制度，雇主加勞工上限為12％，但勞工平均自提比例偏低且不到6％，跟美國相比，美國年金強制提撥達到33～50％的所得替代率，民眾透過自提，拉高到71～87％的水準，台灣勞工的自提意願明顯偏低。 當詢問到勞退金改革的方案是否可以達到退休金目標時，沒有信心的為63.1％，其中35.5％很沒有信心，有信心的是32.1％，其中很有信心的只有2.8％。

儘管對改革方案沒有信心，還是有44.2％的人願意交給政府統一操作，自己決定投資標的的是47.9％，而不願意自選投資標的的主要原因是不知道如何選擇商品（37.1％）、擔心自己操作績效不好（34.9％）、沒有時間處理（17.2％）、政府操作績效較有保障（12.5％）。

根據施羅德投資集團的全球退休金調查顯示，愈來愈多國家採用確定提撥制的退休金制度（台灣稱為勞退新制），例如美國企業的確定提撥制總資產及成長率，已超越確定給付制（就是台灣的勞保老年給付），確定提撥制已成為退休金主流。

目前台灣勞退金改革的方向符合全球趨勢，政府應多加教育宣導，讓民眾了解自提的重要性，才能做好老年退休的準備。