Epargne retraite : pourquoi tout se joue les dix premières années de votre vie pro
Cet article est initialement paru sur le site de notre partenaire, Les Echos Start.
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C’est généralement entre 20 et 30 ans que la plupart des gens peuvent le moins se permettre d’économiser pour leur retraite. Et c’est bien dommage, car il s’agit de la décennie la plus importante !
Découvrez l’histoire de deux épargnants comme les autres qui illustre les avantages de commencer à épargner tôt pour sa retraite.
Cas numéro 1 : Olivia
Olivia1 met 50 euros de côté par mois pour sa retraite, de ses 21 ans à 30 ans, puis n’épargne plus rien jusqu’à ses 70 ans (âge à partir duquel elle commencera à puiser dans la somme accumulée). Le rendement annuel de son épargne est de 7%. Sachez qu’un tel taux de rendement ne se fait pas sans risques ! Pour savoir où épargner, vous pouvez lire cet article et celui-là. Revenons à notre exemple : au terme des dix ans d’épargne continue, Olivia dispose de 8.503 euros.
Elle place ensuite cette somme pendant 40 ans, mais n’épargne rien de plus. Avec un rendement annuel toujours estimé à 7%, son épargne lorsqu’elle aura 70 ans aura atteint 127.328 euros.
Cas numéro 2 : Olivier
Pour sa part, Olivier n’épargne rien jusqu’à ses 31 ans, puis place 50 euros chaque mois jusqu’à ses 70 ans.
En utilisant le même taux de rendement de 7% par an, au terme de ses 40 années d’épargne continue, il aura accumulé 123.527 euros à ses 70 ans.
Dix ans d’épargne précoce permettent donc de gagner près de 4.000 euros de plus que quatre décennies d’épargne plus tardive, en mettant de côté le même montant chaque mois.
L’intérêt courant sur l’épargne anticipée d’Olivia s’est multiplié de manière exponentielle. À l’aube des quatrième et cinquième décennies, son petit pécule compte plusieurs centaines d’euros de plus que celui d’Olivier.
Ce phénomène s’explique par le pouvoir de l’intérêt composé, que l’on pourrait aussi appeler “les rendements sur les rendements sur les rendements” : un placement de 1.000 euros rapportant 5% par an n’aura pas augmenté de 250 euros au bout de cinq ans, mais de 276 euros. Cela s’explique par le fait que les premiers intérêts versés rapportent également 5% et ainsi de suite.
Attention : plus le taux de rendement annuel est élevé, plus l’effet est puissant. Si votre épargne ne vous rapporte que 2% par an, dix années ne suffiront pas à faire mieux qu’Olivier (vous devrez épargner chaque mois de vos 21 ans à vos 50 ans pour atteindre le même niveau de capital lors de votre 70ème anniversaire).
Et, bien entendu, l’idée n’est pas d’arrêter d’épargner à 30 ans, mais de continuer. Élaborez un plan d’épargne adapté à vos besoins. Beaucoup auraient voulu connaître le pouvoir de l’intérêt composé lorsqu’ils avaient 20 ans !
Il s’agit bien entendu d’un exemple donné à titre d’illustration sur lequel on ne peut fonder une quelconque décision financière. En cas de doute quant à l’adéquation de votre investissement, adressez-vous à un conseiller financier. La valeur de tout investissement peut évoluer à la hausse comme à la baisse. Vous n’êtes donc pas assurés de recouvrer l’intégralité des sommes initialement investies.
1 Les calculs des exemples ont été effectués via le calculateur d’épargne en ligne La Finance pour tous
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